口袋超盘 储蓄型保险走俏银行网点 银保渠道撬动险企增长新周期

　　“如果有短期内用不上的钱，可以试试这款储蓄型保险。”一位银行客户经理近期向记者介绍保险产品。记者在走访多家银行网点时发现，储蓄型保险正成为银行客户经理大力推销的产品。这一现象既反映了低利率背景下，储蓄型保险提供长期锁定收益的优势，又折射出银保渠道重新崛起的趋势。

　　业内人士表示，上市险企在战略上高度重视银保渠道，随着头部险企进一步扩大合作银行覆盖面、推动银保合作模式深化，以及银保队伍销售能力提升，银保渠道业绩有望延续较高增长态势。

　　银行力推储蓄型保险

　　近日，在农业银行北京市大兴区某网点，银行理财经理向记者推荐了一款增额寿险。她向记者介绍，该保险是一款储蓄型保险，在首年一次性缴纳10万元保费后，保单的现金价值随保单年度增长而增加。保单利益演示表显示，保单现金价值在第四年增至10.72万元，折算年化单利为1.79%。此后十几年里，保单现金价值呈现加速增长趋势，折算年化单利最高可达2.2%。

　　业内人士介绍，储蓄型保险指的是兼具保障和储蓄功能的保险，除了能为被保险人提供保障功能外，保险公司还将在保单期满、被保险人身故等约定时间点按合同返还现金价值。而保单现金价值指的是在储蓄型保险中，保险公司为投保人积累的资金价值，也可以理解为被保险人在退保或部分领取时能够从保险公司获得的实际金额。

　　事实上，近期记者在走访银行网点时，已有多位客户经理向记者推荐了带有储蓄功能的保险产品，包括增额寿险、护理险、分红险等。客户经理推荐的核心卖点在于，存款利率不断下调，部分长期限定期存款、大额存单也已下架，储蓄型保险能够锁定长期收益，利率也有一定的优势。

　　中部地区某银行客户经理小新告诉记者，该行2026年“开门红”活动下达了代销保险的任务，并且在考核体系中占比不低。作为新入职的客户经理，她的任务是本月至少做成一单。近期，她一直在储备意向客户，邀约客户参加活动，以增加客户黏性。

　　银保渠道驱动险企业务增长

　　银行客户经理热衷于推销保险，折射出银保渠道正成为保险行业增长的重要引擎。业内人士表示，银行除了具有广泛的网点覆盖和深厚的客户信任优势，还通过代销储蓄型保险产品满足客户的长期稳健增值需求。未来，随着头部险企进一步扩大合作银行覆盖面、推动银保合作模式深化以及银保队伍销售能力提升，银保渠道业务收入有望延续较高增长态势。

　　中金公司研究部保险行业首席分析师毛晴晴认为，储蓄型保险产品和银行存款都具有保值增值的储蓄功能。二者不同之处在于，储蓄型保险能够在牺牲流动性的前提下，给予投保人更长期的保证收益。在低利率环境下，居民通过牺牲流动性换取收益确定性的意愿较强，储蓄型保险的吸引力凸显。

　　国泰海通证券非银金融首席分析师刘欣琦表示，预计2026年寿险新业务价值（NBV）将延续增长，银保渠道是核心增长驱动；头部险企将把握储蓄需求，实行积极的业务策略，特别是注重银保渠道开拓。险企的银行合作网点增长空间仍然广阔，看好银保渠道为2026年险企价值增长提供显著贡献。

　　向服务客户需求转型

　　中信建投证券非银及金融科技首席分析师赵然认为，在银保渠道深入实施“报行合一”、银行网点与保险公司合作不得超过3家的限制被取消之后，银保合作持续回归本源。银行可以同时销售更多保险公司的产品，并且各家保险公司提供的费率差异大幅减少，银保合作就会更加聚焦客户需求。在此背景下，银保渠道竞争态势将从简单的费用战、产品战全面升级为专业能力战和综合服务战。这种竞争升级将推动银保渠道从粗放式增长向精细化运营转变，从产品驱动向服务驱动转型。

　　赵然建议，在以客户为中心的银保生态中，保险公司需面向银行渠道打造定制化的全流程赋能体系，共同经营客户长期信任。首先，围绕银行客户需求不断丰富银保产品品类，并基于合作银行重点客群特征打造定制化的银行保险产品体系。其次，打造银保专业化服务队伍，提供全面支持赋能。保险公司应向银行理财经理队伍提供多方位的赋能支持，包括客户销售线索分析支持、专项培训支持、营销活动支持、荣誉体系支持等。另外，保险公司应充分发挥在“大健康+大养老”生态圈建设上的先发优势，积极推进生态资源互补，分层赋能银行构建康养服务生态。

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